우리는 왜 항상 돈이 부족할까?
매달 월급은 들어오지만, 통장은 항상 빈털터리. “분명히 아끼며 살고 있는데, 왜 돈이 남지 않을까?”라는
의문은 많은 직장인들이 공유하는 현실적인 고민입니다.
신용카드 결제일이 다가오면 초조해지고, 예기치 못한 지출 앞에 적금은 깨지고, 결국 월급은 단순한 ‘지나가는 돈’이 되어버립니다. 재테크의 시작은 바로 ‘돈이 남는 구조’를 만드는 것이어야 하지만, 대부분의 사람들은 ‘남은 돈을 모으겠다’는 후순위 전략에 의존하다가 실패하곤 합니다.
그런데 이 구조를 바꾸는 아주 단순하면서도 강력한 도구가 있습니다.
바로 ‘4개의 통장 시스템’입니다. 이 시스템은 단순한 돈 분리 방법이 아닙니다. 자산 관리를 자동화하고, 소비를 통제하며, 미래 자산까지 설계할 수 있도록 도와주는 재무 시스템입니다.
2009년 고영성 작가가 책 『4개의 통장』을 통해 대중화한 이 개념은 지금까지도 많은 금융 전문가와 실천자들 사이에서 효과적인 자산 관리 도구로 평가받고 있습니다.
이 글에서는 ‘4개의 통장 시스템’이 왜 효과적인지, 어떻게 구성되고 운영되는지, 그리고 실제 적용 시 주의해야 할 점은 무엇인지 단계별로 안내하겠습니다.
4개의 통장이란 무엇인가?
‘4개의 통장’ 시스템은 한 계좌에서 모든 자금 흐름을 처리하는 기존 방식에서 벗어나, 월급이라는 수입을 목적에 따라 4개의 독립된 통장으로 나누어 관리하는 전략입니다.
이 방식은 단순히 돈을 나누는 것 이상의 효과를 발휘합니다.
왜냐하면 돈을 ‘구분’하는 순간부터 우리의 ‘의사결정’과 ‘소비 패턴’이 달라지기 때문입니다.
각 통장의 기능은 다음과 같습니다:
필수 지출 통장 (생활비 계좌)
월세, 교통비, 식비, 공과금, 통신비 등 생존에 필요한 고정적인 지출을 담당합니다.
이 계좌는 말 그대로 ‘필수’ 지출만 허용되는 통장입니다.
따라서 이 항목을 명확하게 구분하지 않으면 다른 지출 항목이 침범하기 쉬워집니다.
예비비 통장 (비정기 지출 계좌)
병원비, 명절비, 경조사비, 차량 수리, 연 1~2회 나가는 대형 소비 등 예측은 어렵지만 반드시 발생할 수 있는 지출을 담당합니다.
이 통장은 보통 사람이 감당하지 못하는 ‘예상치 못한 지출’을 대비하는 기능을 하며, 이를 통해 적금이나 투자를 중단하지 않고 유지할 수 있습니다.
자기계발 통장 (자산형성 계좌)
적금, 투자, 보험, 교육비, 자격증 준비, 독서 등의 항목이 포함됩니다.
이 통장은 ‘나의 미래를 키우기 위한 돈’이 들어가는 곳입니다.
단기 성과보다는 장기적 자산 형성 및 자기 가치 향상이 목적입니다.
자유/기쁨 통장 (소확행 계좌)
커피, 영화, 외식, 여행, 선물 등 즐거움을 위한 지출이 포함됩니다.
중요한 점은 이 항목이 사치가 아니라 반드시 필요하다는 것입니다.
인간은 기쁨이 없는 경제생활을 지속할 수 없습니다.
오히려 자발적으로 통제된 소비를 통해 만족감을 느끼며 소비 습관을 교정하는 계좌입니다.
이렇게 목적별로 통장을 나누면 단순히 ‘얼마를 썼는가’가 아니라, ‘무엇을 위해 얼마를 썼는가’를 파악할 수 있게 됩니다. 이 구조는 심리적 소비 통제와 지출 계획 수립에 매우 효과적입니다.
4개의 통장 운영 방법: 분배와 자동화
4개의 통장을 효과적으로 운영하려면 가장 먼저 해야 할 일은 월급의 분배 비율을 설정하는 것입니다. 이는 개인의 생활비 수준, 가족 구성, 자산 목표에 따라 달라질 수 있으나, 기본적인 기준은 다음과 같습니다:
예를 들어, 월급이 300만 원이라면 다음과 같은 분배가 가능합니다:
필수 지출 통장: 180만 원
예비비 통장: 30만 원
자기계발/투자 통장: 60만 원
자유/기쁨 통장: 30만 원
이때 중요한 것은 자동화입니다. 급여일에 맞춰 각 통장으로 자동이체를 설정해두는 것이 핵심입니다.
사람이 돈을 직접 배분하는 구조에서는 감정이 개입되고, 상황에 따라 ‘이번 달만’이라는 예외가 반복되며 시스템이 무너집니다.
따라서 자동이체를 통한 비자발적 분리는 이 시스템의 안정성과 지속성을 보장하는 장치입니다.
또한 통장 간의 기능적 간섭을 허용하지 않는 것이 원칙입니다.
예를 들어, 자유 통장이 바닥났다고 해서 자기계발 통장의 돈을 빼서 사용하는 것은 시스템 붕괴를 의미합니다.
처음에는 어렵게 느껴질 수 있지만, 각 통장에 명확한 역할을 부여하고 재정 습관화하는 과정 자체가 재테크의 출발점입니다.
현실적으로 모든 월급 생활자가 완벽한 비율로 분배하기는 어렵습니다.
하지만 중요한 것은 비율이 아니라 구분의 기준을 세우는 것입니다.
돈이 어디로 흘러가는지 파악하고, 그것을 내가 통제하는 시스템으로 바꾸는 순간부터 재정의 흐름은 완전히 달라집니다.
실전 적용 전략과 주의사항
이제 시스템의 원리와 운영 방식은 이해했지만, 실제로 적용할 때는 몇 가지 중요한 포인트와 실수를 피하는 전략이 필요합니다.
① 통장 수를 나누는 것만으로는 충분하지 않다
많은 사람들이 4개의 통장을 만든 뒤, 계좌 개설에만 만족하고 제대로 활용하지 못합니다.
핵심은 ‘어떤 항목을 어느 통장에서 처리할지’에 대한 정확한 기준 설정입니다.
이를 위해 통장별 지출 내역을 문서화하거나 앱으로 정리하는 습관이 필요합니다.
② 소득 변동이 있는 프리랜서나 자영업자도 응용 가능
월급이 일정한 직장인이 아닌 사람들도 이 시스템을 사용할 수 있습니다.
이때는 평균 수입 기준으로 예산을 설정하고, ‘지출 기준’을 고정하는 것이 중요합니다.
수입이 많아진 달엔 잉여금을 자기계발 통장이나 예비비 통장에 더 넣는 방식으로 대응하면 됩니다.
③ 연 1회 이상 리밸런싱이 필요하다
생활비 수준이 변하거나, 가족 구성원이 바뀌거나, 이직 등으로 소득이 달라졌을 경우 통장 비율이 적절하지 않을 수 있습니다.
이럴 때는 매년 1회 이상 자신의 통장 시스템을 점검하고, 분배 비율을 조정하는 습관이 필요합니다.
이 과정을 통해 시스템은 고정된 것이 아닌 유연한 재정 도구가 됩니다.
④ 기쁨 통장은 반드시 지켜야 한다
많은 사람들이 ‘기쁨 통장’을 불필요한 사치라고 여겨 삭제하려 합니다.
하지만 이 통장이야말로 ‘재정의 지속 가능성’을 결정짓는 요소입니다.
이 통장이 있어야 돈을 모으는 스트레스를 줄이고, 작은 보상을 통해 절약을 습관화할 수 있습니다.
절제와 기쁨은 동시에 존재해야 합니다.
⑤ 통장 대신 가상 분리 앱도 활용 가능
물리적인 통장 4개를 만드는 것이 어렵거나 번거롭다면, 하나의 주계좌 내에서
‘가상 예산 분리’ 기능이 있는 금융 앱이나 가계부 앱을 활용해도 좋습니다.
토스, 뱅크샐러드, 뮤직카우, 똑똑한 가계부 등에서는 ‘카테고리 분리’ 기능을 통해 동일한 효과를 낼 수 있습니다.
돈은 ‘계획’이 있는 사람에게만 남는다
‘4개의 통장 시스템’은 단순히 돈을 네 갈래로 나누자는 의미를 넘어서, 삶을 재정적으로 설계하는 구조적 전략입니다.
많은 사람들이 “돈이 없어서 돈을 못 모은다”고 말하지만,
실제로는 돈이 없어서가 아니라 돈의 흐름을 모르는 채로 살아가기 때문에 돈이 남지 않는 경우가 훨씬 많습니다.
수입은 매달 들어오지만, 계획 없는 소비와 예측 못한 지출이 반복되면서 결국 통장에는 아무것도 남지 않게 되는 것입니다.
그런 면에서 4개의 통장은 ‘돈의 목적을 분명히 하고, 그 목적에 맞게 행동하게 만드는 시스템’이라고 할 수 있습니다.
우리가 돈을 감정적으로 다룰 때는 자주 후회가 남지만, 시스템 속에서 돈을 다루게 되면
감정이 개입될 여지가 줄어들고, 소비 또한 훨씬 효율적이며 지속 가능해집니다.
결국 돈이란 도구는 어떻게 다루느냐에 따라 전혀 다른 결과를 만들어냅니다.
이 시스템의 가장 큰 장점은 습관화와 예측 가능성입니다.
매달 고정된 방식으로 돈을 분배하고, 각 항목별로 소비할 수 있는 범위를 정해놓으면,
소비에 대한 심리적 부담이 줄고 통제력이 높아집니다.
이는 단순한 절약을 넘어서, 자기 통제력을 키우고 재정적 자율성을 높이는 훈련이 됩니다.
또한 ‘기쁨 통장’처럼 일부러 여유를 허용하는 구조는, 돈을 무조건 참기만 해야 한다는 스트레스에서 벗어나게 해 줍니다.
이는 장기적인 재무 관리를 가능하게 만드는 중요한 심리적 장치입니다.
계획된 소비는 죄책감이 아니라 만족감을 남기고, 그런 만족이 반복될수록 저축과 투자도 자연스럽게 꾸준해집니다.
중요한 것은 수입의 크기보다 돈을 바라보는 태도와 관리 방식입니다.
실제로 수입이 크지 않더라도 4개의 통장 시스템을 활용하여 수천만 원에서 수억 원까지 자산을 형성한 사람들도 많습니다.
반대로 고소득자임에도 불구하고 체계 없이 돈을 흘려보내는 사람들은 언제나 불안정한 상태에 머물 수밖에 없습니다.
지금 이 순간에도 돈은 우리 삶 속을 흐르고 있습니다.
그 흐름을 그냥 흘려보낼지, 아니면 내가 주도권을 쥐고 방향을 설정할지는 전적으로 나의 선택입니다.
4개의 통장은 그 방향을 정해주는 나침반이자, 레일이자, 자동화 장치입니다.
돈은 잘 버는 것만큼이나, 잘 관리하는 능력이 중요합니다.
오늘부터 당신의 재정을 위한 첫 번째 행동은 통장을 나누는 것입니다.
그리고 그 통장에 ‘이유’를 붙여보는 것입니다. 이 단순한 변화가 삶 전체의 재정 흐름을 바꾸는 시작이 될 수 있습니다.
“돈이 남는 사람은 계획이 있는 사람이고, 돈이 사라지는 사람은 계획 없이 사는 사람이다.”
이제 당신 차례입니다. 당신의 돈, 당신이 먼저 설계하십시오.